Por diversas razones, o bien por metas a cumplir o bienes a pagar, muchas veces personas solicitan un crédito a los bancos, los cuales están regulados por la Ley 18.010.
En detalle, un crédito es un préstamo de dinero que una institución financiera otorga a su cliente, “con el compromiso de que en el futuro el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un sólo pago”.
El sitio Cliente Bancario subraya que toda entrega de un crédito va de la mano “con un interés adicional que compensa a quien presta el dinero, por todo el tiempo que no tuvo ese monto (mediante el prepago)”.
En Chile tres tipos de créditos son los más solicitados:
1. Créditos de Consumo: monto de dinero que otorga el banco a personas para la adquisición de bienes o pago de servicios, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años).
2. Créditos Comerciales: monto de dinero que otorga el banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de capital de trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo. Cabe señalar que se trata de una denominación comercial, propia de cada institución que lo otorga.
3. Créditos Hipotecarios: crédito que se otorga para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como también para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces; con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido. Normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).
*Fuente: Cliente Bancario.
La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) recomienda a las personas que deseen contratar un producto o servicio financiero, en este caso uno de los tres créditos mencionados, tener en cuenta los siguientes siete aspectos:
1. Cotizar y comparar
Es recomendable comparar los costos y beneficios que otorga el producto o servicio. También se deben evaluar las necesidades reales respecto de los beneficios del producto o servicio; y descartar los que son innecesarios o que no serán utilizados.
2. Contar con toda la información relacionada
La SBIF recomienda “informarse en los propios bancos sobre las características del producto o servicio que desea contratar”. Asimismo, aclarar dudas antes de contratar y “leer detenidamente los documentos que se le entregan, antes de firmar cualquier contratación de un producto o servicio bancario”.
3. Fijarse en la tasa de interés
“Cotice las tasas de interés de los bancos, ya que éstas varían diariamente”, precisa el sitio Cliente Bancario.
Es importante, además, consultar acerca de otros gastos asociados al producto o servicio financiero, en particular gastos notariales, de escrituras, impuesto de timbres y estampillas, etc, que pueden correr por cuenta del cliente.
“Tenga en cuenta que muchas veces se ofrecen seguros junto a la contratación de un crédito, pregunte sobre las condiciones del crédito y cotice en los distintos bancos”, subraya Cliente Bancario.
Además se debe considerar que si bien al pactar un crédito se puede acordar periodos de gracia que retrasan el inicio del pago de las cuotas, “durante esos períodos el crédito devenga intereses y por consiguiente las cuotas al pagar su obligación le resultarán más altas”.
4. Preguntar y aclarar todas las dudas
En el caso de dudas acerca de características o condiciones del crédito, se recomienda al solicitante pedir al banco una explicación detallada, incluyendo los efectos que tendrán los documentos a firmar, especialmente respecto de los compromisos que asumirá.
5. No asuma compromisos sin antes leer y entender lo que firma
La firma de un contrato referido a un producto o servicio bancario conlleva la aceptación de las obligaciones y los derechos que ahí se especifican. “Por ello, antes de firmar, es conveniente que siempre lea y comprenda el contenido de todos los documentos que el banco le solicita”, dice Cliente Bancario.
En ese contexto, añade: “asegúrese de preguntar sobre las obligaciones que tendrá que cumplir y verifique que sean adecuadas a su presupuesto y que podrá cumplirlas sin dificultad”.
6. Los anexos que se mencionan en un contrato son parte de este último
Si en el contrato que va a ser firmado se menciona algún anexo como parte del mismo, asegúrese de leerlo antes y de que éste se integre al contrato.
7. Mantenga sus datos confidenciales
“Nunca entregue los datos o claves personales de acceso a sus cuentas, a terceras personas. Utilice claves y códigos secretos, difíciles de adivinar”, explica Cliente Bancario.
¿Y qué pasa si tras pedir el crédito se arrepiente y quiere devolverlo?
De acuerdo a la información de la Superintendencia, una vez que se ha firmado el contrato del crédito y el banco ha entregado el dinero, no es posible ponerle término en forma unilateral ya que el banco debe consentir con esa acción.
La alternativa que tiene el deudor es pagar anticipadamente el crédito, sujetándose a las reglas sobre el tema.
